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Mettre de l'ordre dans ses finances personnelles
Robert et Suzanne, tous deux dans la trentaine avancée et gagnant chacun 37 500 $ par année, font face à une crise financière.
Hier soir, après une autre querelle au sujet des finances familiales,
ils ont finalement décidé d'essayer de faire face à leurs problèmes
financiers de manière rationnelle. Malheureusement, la seule solution
réaliste à laquelle ils sont arrivés, qui leur permettrait de
«se sortir du trou» et de se renflouer côté liquidités, est de
vendre leur maison et d'en acheter une autre de valeur moindre
ou de louer un logement. Les enfants, cependant, seraient très
affectés par ce changement. Et puis, ce matin, la meilleure amie
de Suzanne lui a parlé d'un planificateur financier qui lui était
venu en aide alors qu'elle se trouvait aux prises avec un problème
semblable. Quoique Suzanne ne voit pas très bien comment un planificateur
financier pourrait améliorer leur situation, elle décide de tenter
sa chance et de lui donner un coup de téléphone. Le planificateur financier s'informe de ce que le couple possède, de ses dettes, de ses revenus bruts et nets, de ses dépenses et paiements courants et de ses projets d'avenir. Ensuite, le planificateur financier suggère que le couple s'adresse à une autre institution financière et fasse une demande de prêt pour consolidation de dette - un prêt unique qui permettrait de rembourser le solde des autres cartes de crédit. Cela aurait pour conséquence :
Mais Suzanne rappelle au planificateur financier que la banque
leur a déjà refusé un prêt modeste de 1 200 $ pour payer le solde
de l'une des cartes de crédit. Comment dans ce cas envisager qu'on
puisse leur accorder un prêt de 12 000 $ pour rembourser le solde
de toutes leurs cartes de crédit? Le planificateur financier lui
fait remarquer que le responsable des prêts auquel ils se sont
adressés manquait peut-être de créativité. Effectivement, le ratio
d'endettement de Suzanne et Robert serait trop élevé s'ils se
contentaient d'emprunter une somme de 1 200 $ qui ne ferait que
s'ajouter à leurs autres dettes liées aux cartes de crédit; mais
si toutes ces dettes étaient regroupées en une seule, et un seul
prêt accordé pour la régler, leur ratio d'endettement serait bien
en-deçà des limites prescrites. Suzanne reçoit également l'assurance que les responsables de
prêts ne sont pas tous tenus d'agir en fonction des mêmes directives
au même moment; en fait, dans leur situation, si Suzanne et Robert
demandaient un prêt pour consolidation de dette auprès de 10 prêteurs
différents, 6 d'entre eux le leur accorderaient sans doute. Le
responsable de prêts auquel ils ont eu affaire n'était en définitive
que l'une des 4 personnes incapables, pour une raison ou une autre,
d'accorder le prêt demandé à ce moment-là. Suzanne est légèrement soulagée, mais elle continue à penser
que la réduction de 300 $ du montant de leurs versements mensuels
résultant de l'obtention d'un prêt pour consolidation de dette
ne suffirait pas. Après tout, il ne resterait pas de quoi contribuer
à un fonds d'épargne-retraite. Le planificateur financier propose alors l'option d'un second prêt hypothécaire :
À l'idée de voir leurs liquidités augmenter, Suzanne est ravie,
d'autant plus que l'idée d'avoir à subir du stress et des tensions
pendant 10 ans à cause du manque de liquidité lui était devenue
intolérable. Elle réalise toutefois que Robert et elle mettront
25 ans plutôt que 10 à rembourser toutes leurs dettes. Le planificateur
financier lui signale toutefois que, si une partie des liquidités
de 1 275 $ était versée à un régime enregistré d'épargne-retraite
(RÉER), la situation du couple serait dans 25 ans beaucoup plus
avantageuse! Robert et Suzanne avaient planifié de commencer à contribuer à des RÉER dans 10 ans, une fois leur prêt hypothécaire et leurs autres dettes remboursés. Ils s'étaient également entendus pour évaluer que la somme allouée à leurs dépenses et/ou épargnes mensuelles devrait être de 2 000 $, plutôt que les 2 500 $ qui leur causent présentement tant de soucis. Selon ce plan, dans 10 ans :
Il s'agissait certes d'un bon plan, mais :
Le plan du planificateur financier leur permettrait quant à lui :
Suzanne n'arrive pas à le croire. Comparativement à leur plan, celui du planificateur financier leur permettrait :
Autrement dit, ils pourraient dans les 10 prochaines années
«dépenser» 60 000 $ de plus que ne leur permettrait leur plan
actuel, et néanmoins avoir en main bien plus d'argent au moment
de la retraite! Suzanne est impatiente de faire-part à Robert
de ces nouvelles possibilités. Elle a l'impression d'être libérée
d'un poids énorme; et elle commence à imaginer ce à quoi elle
pourrait consacrer les 500 $ en liquidités mensuelles additionnelles
- épargner, peut-être, en vue de ces vacances à Hawaii qui jusqu'alors
n'avaient semblé qu'un rêve irréalisable? Que pouvez-vous faire pour assurer votre réussite financière?
Les aspects financiers de la vie moderne sont omniprésents;
il ne se passe pas un jour sans qu'on en discute. Ils affectent
notre vie familiale, notre milieu de travail, notre vie sociale
et notre bien-être physique et mental. En fait, la réussite financière dépend de la décision de prendre sa situation en main, en passant à l'action dès maintenant. Les erreurs ou indices révélateurs de personnes n'ayant pas pris leur situation financière en main sont les suivants :
Les personnes qui ont pris leur situation financière en main jouissent des avantages suivants :
Un planificateur financier compétent devrait pouvoir prodiguer des conseils sur les moyens de réduire le stress lié aux pressions et insécurités entraînées par les situations suivantes :
Assurez-vous de tirer avantage de votre situation financière,
et non l'inverse... Si vous avez des questions à ce sujet ou si vous voulez parler d'une situation personnelle qui vous préoccupe, nous vous invitons à communiquer avec votre programme d’aide aux employés (PAE). Toute communication avec un conseiller est soumise aux règles de la confidentialité. Pour communiquer avec nous : EN
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